للدكتور / فهد بن حمود العنزي
أعود وكما وعدتكم بتفصيل ما ذكرته حول مبدأ مهم من مبادئ التأمين وهو مبدأ منتهى حسن النية، فهو من أهم المبادئ في عقد التأمين، وهو الذي ترتكز عليه شركات التأمين في الغالب سواء في إبطال عقد التأمين أو في رفض التعويض أو حتى تخفيضه. #كل_يوم_معلومة_عن_التأمين
في رأيي أن تسمية منتهى حسن النية هي مبالغة قانونية وذلك لإعطاء هذا المبدأ قيمة أكبر في عقود التأمين.لأن حسن النية ليس لها إلا حالة الوجود أو العكس فإما يكون هناك حسن نية أو لا. وهي لا توجد على درجات أو تصنيفات. والإخلال بها يكفي للنظر في إبطال عقد التأمين على خلاف العقود الأخرى.
في العقود الأخرى ولكي يتم النظر في الفسخ لا بد من إثبات سوء النية وهذا هو الفرق بين عقد التأمين والعقود الأخرى ولهذا السبب لجأت شركات التأمين قديما إلى استغلال هذا المبدأ أسوأ استغلال فكل معلومة لم يفصح عنها العميل عند ابرام العقد أو أثناء سريانه اعتبرته إخلالا بمبدأ حسن النية
في التأمين يكفي الإخلال بمبدأ حسن النية لإبطال التأمين وفي العقود الأخرى لا يكفي ذلك وإنما لا بد من إثبات سوء النية للنظر في الفسخ وهذا يثير تساؤل هل الإخلال بمبدأ حسن النية يقود مباشرة إلى اعتبار الشخص سئ النية؟ في التأمين يكفي هذا الإخلال دون عناء البحث هل هذا تم بسوء نية أم لا
من هنا كانت خصوصية النظرة لمبدأ حسن النية ووصفه بمبدأ منتهى حسن النية. مع أنه كما ذكرت فإن حسن النية لايمكن قياسها بحد أعلى أو أدنى فهي إما تكون موجودة أو غير موجودة. وفي التأمين لا يهم بعد ذلك البحث في مسألة سوء النية ولكن حصل تطور على هذا المبدأ وسأبينه.
وهذه دعوة مني لمن أراد أن يغوص في فلسفة القانون فيما يخص المباديء التي ترتكز عليها العقود بصفة عامة في حدودها الأخلاقية والقانونية لا سيما تلك المتعلقة بعيوب الإرادة ودور حسن النية وسوءها عند إبرام العقود وعند تنفيذها فهي رياضة ذهنية قانونية مفيدة جدا تثري الحصيلة المعرفية للدارس
المشكلة كانت في السابق هي أنه ينبغي على العميل ومن تلقاء نفسه أن يذكر كافة المعلومات الجوهرية عن الخطر المراد التأمين ضده بمعنى أنه يُعطى ورقة بيضاء ليكتب ما يراه من معلومات جوهرية تخص هذا الخطر مثلا في التأمين ضد الحريق لمستودع يكتب كل المعلومات (الجوهرية) التي تخص مستودعه.
ثم تأخذ شركة التأمين هذه الورقة وتحسب قيمة القسط وتصدر وثيقة التأمين ثم إذا وقع الخطر الذي تم التأمين ضده وهو الحريق أخرجت الشركة الورقة لتبحث فيها عما إذا كانت هناك معلومات أخفاها العميل وستجد في الغالب ما يبرر إخلال العميل بواجب الإفصاح(مبدا حسن النية)والتي لم تكن تخطر على باله
لهذا السبب واجه قضاء التأمين هذا التعسف بعدة أحكام تبنتها قوانين التأمين معتبرة أن واجب الإفصاح لا يعني أن يقوم العميل بنفسه بتقدير ما هو جوهري من معلومات وأن يبادر بالإفصاح عنها وإنما شركة التأمين هي من يقع عليها تحديد هذه البيانات الجوهرية وهي التي تطلب من العميل أن يفصح عنها.
ووفقا لهذا التطور التشريعي فإنه على شركة التأمين أن تقوم بإعداد نموذج للإفصاح متضمنا أسئلة محددة يجيب العميل عليها. ولهذا فإن مبدأ (منتهى) حسن النية أصبح مقيدا فقط بإجابة العميل على الأسئلة التي تضمنها نموذج الإفصاح. فالشركة صاحبة مهنة وهي التي تحدد البيانات الجوهرية دون تعسف
ولذلك فالإجابة عليها على خلاف الحقيقة يثبت بسهولة سوء النية فأصبح عقد التأمين بهذا لا يختلف عن غيره من العقود لأن إثبات سوء النية أصبح مطلبا. ولذلك فعلى شركة التأمين التي ترفض مثلا تعويض عميلها عن حادثة حريق بحجة أنه لم يفصح عن حريق سابق حصل له أن تقدم الدليل كتابة على كذب عميلها
بقيت مسألة أخرى متعلقة بهذا المبدأ فيما يخص واجب الإخطار الذي يقوم به العميل للشركة في حال تفاقم ظروف الخطر مثل بناء محطة بنزين بجانب مستودعه الذي تم التأمين عليه، فحسن النية يقتضي إبلاغ شركة التأمين لتقرر بدورها استمرار التأمين من عدمه أو رفع قيمة القسط أو فرض احتياطات جديدة.
وهذه بالفعل يلعب فيها مبدأ حسن النية دورا كبيرا لأن العميل اطمأن بوجود التغطية التأمينية التي تقيه شر الخسارة، في حين أن شركة التأمين تبقى مهددة بإهمال عميلها سواء بعدم أخذ الاحتياطات اللازمة لمنع حصول الخطر(الحريق) أو بعدم إخطارها بتغير ظروف الخطر لتتخذ الإجراء المناسب.
في هذه الحالة أرى فعلا أن عدم مراعاة حسن النية يعطي شركة التأمين الحق بأن تمتنع عن التعويض أو تخفض قيمته. وهذا يقودني إلى التذكير بمبدأ مهم من مبادئ التأمين وهو المصلحة التأمينية، والذي يقضي بأن يكون للعميل وللشركة معا مصلحة في عدم حصول الضرر.التجارة : ضبط 23 محطة وقود امتنعت عن البيع وإلزامهم بفتحها والتعبئة للمستهلكين – Mustsharik
المصدر / رابط
مؤلفات للدكتور / فهد بن حمود العنزي
- العلاقة التبادلية بين التأمين والمخالفات المرورية. 2. معوقات صناعة التأمين في المملكة العربية السعودية.
لمعرفة استحقاقك لخصم تأمين السيارات من خلال خدمة “أحقية” المقدمة من شركة نجم لخدمات التأمين
ندعوك لزيارة قسم متجر المستهلك